Як вибрати туристичну страховку для дитини

Українські реалії станом на 2015-2016 р.р.

Що ми знаємо про туристичну страховку? В кращому випадку те, що вона потрібна для відкриття візи в Європу. Любителі «пакетних» турів до Єгипту чи Туреччини навряд чи й це зможуть сказати. У їхньому випадку, страховка входить до пакету послуг, які надає туристична  компанія. Насправді, мало хто задумується над тим, якого роду це страховка, що вона йому дає, у яких випадках діє, у яких – ні, з якою асистуючою компанією співпрацює і т.п. Навіщо думати про погане, коли їдеш засмагати, ніжитись у морській водичці та насолоджуватись життям. Але все стає набагато серйозніше, коли мова заходить про подорож з малою дитиною. Не секрет що діти часто хворіють, а батьки «сивіють», постійно переживаючи. Тому, коли опиняєшся в незнайомій країні, хочеться бути на 100 відсотків впевненим, що в разі чого твоє чадо отримає кваліфіковану медичну допомогу, а ти збережеш природний колір волосся і кругленьку суму в гаманці.

Насправді, страхові компанії не є такими пухнастими і чесними, як милі дівчатка, що ласкаво посміхаються із рекламних буклетиків. Усі зацікавлені в тому, щоб продати вам поліс, і ніхто в тому, щоб потім виплачувати вам великі суми на лікування. Ну я, звісно, перебільшую, більшість компаній є чесними, легальними і працюють відповідно до законодавства. Але бюрократію, некваліфікованих менеджерів, пункти дрібним шрифтом в договорах ніхто не відміняв. Тому, оформляючи страховку для дитини, треба бути максимально уважним і обізнаним із роботою страхової компанії у яку звертаєтесь.

Отож, щоб не бути голослівною, спробую вас ввести в курс справи і розтлумачити що ж таке страхування і з чим його їдять(Наголошую –  я не страховий агент, не юрист і не економіст, а просто мама-журналіст. Уся інформацію викладена у цій статті базується винятково на моєму власному досвіді, знаннях і спостереженнях). Тож, поїхали:

Частина 1

Страхова компанія  + Асистуюча компанія

health-insurance-changes

Коли ми хочемо придбати страховий поліс ми йдемо в страхову компанію («ПЗУ», «Оранта», «Альфа страхування» тощо) укладаємо договір і купуємо його. Але насправді, у разі хвороби, нас обслуговуватиме і направлятиме у лікарні не «ПЗУ» чи «Альфа», а міжнародна асистуюча компанія, з якою співпрацює «ПЗУ» чи «Альфа». Тому, купуючи поліс, варто обирати не страхову компанію, а саме асистуючу (асистанса). Адже саме від нього залежатиме ваше здоров’я у мандрівці. Для того, щоб краще зрозуміти – страхова є своєрідним посередником, яка продає послуги асистанса. Це як відносини продавця булочок і пекаря, скажімо. Тому, я вважаю, що сліпо довіряти страховим не варто, і обирати спершу хорошого асистанса, а тоді взнавати у якої компанії можна придбати його послуги. Купити поліс напряму у асистанса – теж не варіант. З фізичними особами  мало хто співпрацює, а з ті, що працюють мають або захмарні цінники або інші нюанси. Легше і простіше йти таки в страхову, але складніше найти саме ту, яка продасть  омріяний поліс.

Як обрати асистуючу компанію (асистанс)?

Ну що ж, тепер нумо розбиратись. Асистанси, зазвичай, є масштабними міжнародними компаніями, які мають свої представництва практично в усіх країнах світу. Саме тому, вони, по ідеї, готові надати вам допомогу, де б ви не знаходились. На світовому ринку їх достатньо і Гугл вам підкаже усіх. Найвідоміші (принаймні для мене) це: April Assistance (Coris), International SOS, GVA, Class Assistance, Mondial Assistance, Savitar Group, Balt Assistance,  Allianz Global Assistance, Europ Assistancе та інші. Про кожного з них можна прочитати в мережі, тому детально зупинятись на їх історії на ринку не будемо.

insurance

З  чого почати?

Спосіб 1. Найпростіший: досвід власний чи знайомих

Якщо, не дай Боже, вам вже доводилось мати справу зі страховими випадками закордоном, і з вами добре обійшлись. Все було гуд. То вперед – знову купуємо цей поліс. Але саме цей варіант останнім часом для нашої сім’ї  виявився найскладнішим. Ми вже мали досвід звернень до страховика у Таїланді три роки тому. Нашим асистансом була компанія «Coris» і все було супер, нас направили у найкращу клініку, вчасно і чесно оплачували всі рахунки та й взагалі все було на високому рівні. Логічно, що тепер, вибираючи страховку для дитини, я пішла на пошуки «Coris» … І не знайшла його. За останні три роки на страховому ринку України відбулися якісь дивні метаморфози. Найпопулярніші українські  страхові компанії перестали працювати із хорошими та відомими асистансами. Натомість, пропонують низку інших, невідомих ні мені, ні знайомим.. Відтак, «Альфа страхування», у якому ми страхувались 3 роки тому, тепер продає поліси від «Savitar group», а  «PZU» пропонує «Balt assistance». Обійшовши та обдзвонивши ще кілька українських страховиків, омріяного «Корісу» я так і не знайшла. Натомість, неодноразово зустрічала некомпетентність менеджерів, які й самі толком не знають з ким працює їх компанія. Для них  основне – вигідно продати поліс. Дивно, але часами я відчувала, що орієнтуюсь на страховому ринку краще від них :)) Згодом виявилось, що «Коріс» перейменувався (чи злився, чи хтось там когось викупив) із «April International». Хоча ця компанія  і надалі має представництво в Україні, жодна із опитаних мною страхових з нею не співпрацює. Зате поліс можна купити онлайн, напряму із французького офісу, але виклавши за нього, не мало, не багато –  1100 доларів на сім’ю.

Спосіб 2. Хитрий: чужий досвід

Якщо ви досі не стикались із роботою того чи іншого асистанса, вам нічого не можуть порадити знайомі, тоді починати варто з іншого кінця. Йти (телефонувати) у страхові компанії і випитувати з якими асистансами вони співпрацюють. А тоді вже «швендяти» просторами інтернету, читаючи негативні відгуки про них. Так, саме негативні, бо навряд чи хтось писатиме у блогах чи на форумах про те, як йому було класно. Пишуть завжди коли бурлять емоції і люди «кричать» на весь інет, що їх кинули. Щось типу помсти: «Нехай всі знають яка погана ця асистуюча компанія! Не купуйте її послуг!». Тому я сіла вивчати інформацію про «Savitar group» та «Balt assistance», які найчастіше трапляються у наших страхових. Відгуків про роботу цих асистансів в мережі досить, але здебільшого від російських користувачів. Досвіду від українців  я майже не зустрічала. Багато відомих російських  страхових компаній чомусь теж розірвали угоди із Коріс (Ейпріл) і перейшли на Савітар. От щодо «Balt assistance» який пропонує  найвідоміша страхова компанія України «ПЗУ», то тут взагалі глухо. Штаб квартира в російському Калінінграді, відгуків взагалі нема ніяких, представництва в Україні теж… Ну і як довірити здоров’я дитини цій компанії, при такому стані речей. Я не кажу, що цей асистанс поганий, просто взагалі невідомо який він)) Найбільше позитиву лунає про асистуючу компанію «International SOS». Але з грудня минулого року вона перестала працювати у сфері туристичного страхування. Отакої…..

Спосіб 3. Найскладніший: гра на випередження

Можна піти з кінця і уявити, що з вами таки трапився якийсь поганий випадок і вам потрібно звернутись у лікарню. Якщо ви знаєте конкретно де саме, у якому місті та країні  в цей момент перебуватимете, то можна самотужки вивідати яка в тому місті найкраща клініка. Якщо мова йде про дитину – то де найбільш кваліфіковані педіатри тощо. Варто прикинути відстань від вашого можливого місцезнаходження до цієї клініки, адже невідомо у якому стані і чим вам до неї доведеться добиратись. Знайшли? Ну а тепер заходимо на її сайт (а якщо це дійсно хороша клініка, то у неї є сайт, мейл та номер телефону) і пишемо запит про те з якими асистуючими компаніями вона співпрацює. Отримавши відповідь, робимо те, що описано у варіантах 1 і 2. У нашому випадку, я конкретно знала куди ми їдемо, яка клініка мені найбільше подобається, тому  і випитувала у персоналу  всю необхідну мені інформацію. Для більшої впевненості можна зв’язатись і з асистансом, якого обрали, і запитати чи співпрацює він з даною клінікою. Ось так, об’єднавши інформацію, можемо запевнити себе, що у разі чогось (тьфу-тьфу), ми потраплємо у хорошу клініку.

umbrella-2

Чому так важливо знати чи працює асистанс із обраною  клінікою чи ні

  Для цього розберемось що треба робити у випадку, коли вам необхідна медична допомога:

  1. 1. Беремо свою книжечку і телефонуємо за вказаним жирними цифрами номером, або шукаємо місцевий номер у країні перебування (в тій же книжечці). Це є номер служби Асистуючої компанії.
  2. 2. Повідомляємо англійською, російською чи українською що з нами трапилось, номер полісу, термін дії та назву страхової, що його нам продала.
  3. Чекаємо зворотного дзвінка (як правило протягом години повинні передзвонити). Тоді вам повідомляють у яку клініку вам варто їхати.

Значить з цією клінікою у асистуючої компанії налагоджений прямий зв’язок. Вони по факсу надсилають туди гарантійний лист, про те, що оплатять ваше лікування, і на момент вашого прибуття персонал вже має інформацію про вас. Але найголовніше – вас лікують і відправляють додому без жодних грошових внесків чи завдатків з вашої сторони. Вам лише на виході треба буде підписати папірчик і вуаля. Ваше лікування оплатить асистуюча компанія.

(Ну це, звісно, ідеал і багато ситуацій далекі від нього. Наприклад, мені, з температурою 39 довелось кілька годин сидіти в холі лікарні, чекаючи доки надійде той гарантійний лист. Наступного разу взагалі довелось залишити у завдаток  кругленьку суму за візит до лікаря, бо в Україні був вихідний  і асистанс не міг зв’язатись із страховою компанією, щоб узгодити свої дії. На щастя, в понеділок всю суму чемно повернули. Ще багато подібних історій «плаває» в мереж)і.

Але події можуть розгортатись й іншим чином. І трапитись може таке, що ви не змогли вчасно зателефонувати за вказаними номерами і допомогу вам уже  надали у першій ліпшій лікарні та ще й заставили оплатити рахунок і купити купу ліків. В такому випадку, страхова компанія , після повернення на Батьківщину, повинна вам компенсувати усю суму, витрачену на лікування, навіть якщо асистанс не має договору з установою яка надала вам допомогу. Але це за умови, що ви таки сконстатуєтесь із асистансом, як тільки це стане можливим, і зберете усі необхідні документи: опис вашого діагнозу із підписом лікаря та мокрою печаткою, рецепт необхідних ліків теж із підписом та печаткою, чеки з аптеки, детальний медичний звіт тощо. Цей пункт є у кожному договорі і його варто ретельно вивчити. Адже у стресовій ситуації, коли є загроза  життю і здоров’ю вашому чи ваших близьких, найменше думається про бланки, печатки та чеки. Цим і люблять користатись прискіпливі страховики. Навіть коли ви чемно принесете усі документи вони знайдуть до чого придертись: сумнівний діагноз, зависокі ціни на ліки, відсутність офіційного бланку  тощо (при тому їх не хвилюватиме, що допомога надавалась термінова і десь глибоко в джунглях). Добитись справедливості, не зіпсувавши нерви, в такому випадку важко. Ось тому і важливо знати чи асистанс має прямий договір з тою чи іншою клінікою, щоб уникнути отих усіх бюрократичних «промахльовок».Help

Частина 2

Важливі моменти про які необхідно пам’ятати при оформленні страховки для дитини і не тільки

У кожному страховому договорі є окремий розділ  про те, чого страховка не покриває. Які випадки не відносяться до страхових. Раджу ретельно прочитати цей розділ ще напередодні поїздки, щоб уникнути неприємних ситуацій і бути попередженим. Ось найпоширеніші захворювання, які переважна більшість страхових полісів не покриває:

! хронічні захворювання. Це стосується будь яких проявів хронічних хворіб, навіть загострень чи важких станів.

! різні дерматологічні  захворювання: висипки, грибки тощо. Сюди відноситься і атопічний дерматит, який часто трапляється у дітей

! Алергія, яка не супроводжується  підвищенням температури тіла

! сонячні опіки тощо

скачанные файлы

Також, купуючи поліс треба звернути у вагу на наступні моменти:

  1. Франшиза. Якщо ви не маєте наміру  нічого оплачувати, то її бути не повинно. Це мінімальна сума, яку ви оплачуєте самотужки, а все, що її перевищує доплатить страхова. Зазвичай вона може складати 100-200 дол. Тобто при кожному  зверненні до лікаря ви платите, цю суму, а страхова доплачує решту.
  2. Заняття спортом. Якщо включити цей пункт до договору, то поліс стає значно дорожчим. Їдучи відпочивати, ви, звісно ж, не плануєте брати участь у марафонських забігах чи у чемпіонаті Європи по баскетболу. Але часто до занять спортом страхові відносять дайвінг, сплав на байдарках, катання на водних лижах, пляжний волейбол тощо. Тому варто задуматись чи займатиметесь ви хоч якоюсь активністю під час відпочинку.
  3. Активний відпочинок. Цей пункт дуже тісно переплетений із заняттям спортом, але деякі страховики включають сюди також їзду на мотобайках. Мова йде навіть про звичайне пересування, не спортивні заїзди. Цей вид транспорту дуже популярний у країнах південно-західної Європи та південно-східної Азії. Якщо ви плануєте орендувати байк, варто цей пункт також включити до договору. Ну і, звичайно, ви повинні володіти українськими або міжнародними правами категорії А.
  4. Страхування від нещасного випадку. Це разова виплата певної суми у разі настання нещасного випадку. Тобто, якщо з вами щось трапилось, ви отримуєте цю суму, а потім страхова стандартно оплачує ваше лікування. От, якщо, тьфу-тьфу три рази,  нещасний випадок спричинив смерть застрахованої особи  – тоді цю суму отримує її родич. Якось так. Доцільності у цьому пункті мало, але поліс стане дорожчим, якщо включити його до договору.
  5. Фінансові ризики, відмова у візі, візит близького родича  та інші додаткові  функції теж здорожують поліс, тому вам вирішувати чи потрібно вам це чи ні.

Купуючи поліс для малої дитини потрібно не лише підходити до цієї справи дуже відповідально, але й мати на увазі, що заплатити за нього доведеться мінімум втричі дорожче ніж за «дорослий».  Як на мене, це нормально. Якщо поїздка буде довшою ніж місяць, то навряд чи якимось батькам пощастить уникнути звернень до лікаря. На жаль, малюки дуже часто хворіють, швидко підхоплюючи усілякі віруси. Страховики це знають і розуміють, що якщо це дитина – платити доведеться точно, тому й «друть» ціну. Щоправда, не усі. У «ПЗУ» мені взагалі сказали, що на дітей діє знижка, тоді як у «Альфа страхуванні» суму за дитячий поліс просто помножили на 3.

Навіть якщо ви придбаєте найкращу і найдорожчу страховку, бажаю вам ніколи нею не скористатисьJ

2 Відповідей

  1. Svitlana Drozd сказав:

    Дуже вичерпно і корисно, знадобиться). Дякую)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *